近年来，关于“代理退保”的新闻屡见不鲜，有些个人或团体在网络社交平台发布“代理退保”相关信息，宣称不限地区、不限险种、都能无条件全额退保，再者利用公开分享成功案例来吸引顾客，代理退保究竟怎么样？消费者应如何辨别恶意代理退保避免自己遭受损失？  

一、“代理退保”的骗局的本质是什么?

“代理退保”的骗局看似消费者占了实惠，本质却是一些个人或社会团体以牟利为目的，打着为保险消费者投诉维权的幌子，通过网络平台、短信等方式发布“可办理全额退保”信息，以怂恿、诱导等手段让不明真相的消费者委托其代理“全额退保”甚至购买其推荐的所谓“高收益”理财产品，套取消费者账户信息，收取高额手续费。该类情况的发生，主要涉及传统寿险、健康险等人身保险产品，往往会使消费者丧失已有保险保障，处在风险当中，未来由于年龄、健康状况的变化，可能面临重新计算等待期、保费上涨甚至被拒保的风险，同时“代理退保”也可能造成因诈骗资金受损或个人信息泄露的风险。

二、恶意代理退保行为会给消费者带来哪些风险？

一是失去正常保险保障风险。正常购买保险的时候，如没有特别的情况，一般不建议消费者进行退保，退保除了会有一定的经济损失，而且随着退保的同时，保障需求也就随之消失了，当消费者未来想再次投保时，由于年龄、健康状况的变化，可能将面临重新计算等待期、保费上涨甚至被拒保的风险。

二是将会被保险公司纳入黑名单，终身失去购买保险的资格。保险公司一旦认定消费者是“恶意投诉”，就可能会将其列入黑名单，会拒绝其投保。

三是资金受损或遭受诈骗风险。某些“代理退保”行为并非真正为了保护消费者合法权益，而是以牟利为目的，退保前要求消费者支付高额手续费或缴纳定金，退保后诱导消费者“退旧投新”，购买所谓“高收益”理财产品或其他公司保险产品以赚取佣金。部分组织还利用其所掌握的消费者银行卡及身份证复印件等，截留侵占消费者退保资金，甚至有不法团伙诱导消费者参与非法集资，一旦落入骗局，消费者资金损失难以挽回。

四是个人信息泄露风险。一些从事“代理退保”的个人或团体打着“维权”幌子获取消费者信任，并与消费者签订所谓的“代理维权服务协议”，要求消费者提供身份证、保单、银行卡、联系方式等涉及消费者隐私的敏感信息。个人信息泄露以后会被不法分子用作恶意贷款等。除“代理退保”外，有的组织还从事信用卡套现、小额贷款业务，消费者个人信息资料存在较高的被泄露或被不法分子恶意使用的风险。有的组织甚至在消费者想终止“代理退保”协议时，采用极端手段骚扰消费者，迫使其再次投诉。       

三、如何让每一位消费者都能树立正确的保险观,辨别保险中的“真伪”？

为了让广大消费者正确认识保险，明辨涉保消费 “真伪”，避免受他人利用陷入保险陷阱，使自身利益受到侵害，建议大家：

一是按需购买，量力而行。退保纠纷常常出现于传统寿险、健康险等人身保险产品，主要源于其缴费时间长，保险责任涉及种类、范围较多较广，很多消费者在购买时往往草草一眼，有些甚至连保单都不曾翻开，亦未根据自身收入状况对保单的持有做长期规划，仅凭所谓的熟人、代理人口头推荐便轻听轻信，导致后续经济难以维系保费的支付或买到不适合自己的险种。在这里提醒广大消费者，一定要细看保险内容条款，通过客服电话或官网再次核实，在规划保费的时候，一方面要考虑好自己的保额和保障范围，另一方面要重点考虑好自己未来保费承受力，按需购买，量力而行。

二是“退旧保新”，新的就是好的吗？消费者应谨慎衡量是否有必要办理退保，充分了解所购保险产品的保险责任、保障功能、除外责任和退保损失等重要信息，根据自身风险保障需求和经济情况，谨慎衡量是否有必要终止保险合同，避免将自己暴露于无保险保障的风险当中。另外，很多以收益或保障更好推荐给消费者投保的“新”保险，并非与其承诺或宣传的一样，很多都是推荐其代理的可在事后收取更高佣金的保险产品，因此，消费者一定要注意甄别。

三是注意保护个人重要信息，面对黑产莫姑息。保单是重要的金融单据，包含重要个人信息，消费者要注重保护个人隐私，提高自我保护意识，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。不要将银行卡、身份证、保险合同等重要单证轻易转交他人，以免被非法使用，蒙受损失。如果受到不法侵害，应及时向公安机关反映，保护自身权益。

四是通过正规渠道依法合理维权。保险公司在其官方网站、移动客户端、营业场所或者办公场所醒目位置均会公布本单位的投诉电话、通讯地址等投诉渠道信息和消费投诉处理流程，可直接联系公司专业投诉处理人员反馈处理。另外，还可通过向当地监管部门、保险协会或诉讼仲裁机构反馈维权。